Plan de pensiones.Carga o previsión?

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mujer y hombreegipto

 

 

¿Qué es un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es un plan de ahorro durante la vida laboral que solo puedes recuperar (salvo algunas excepciones) en el momento de la jubilación. Hay miles de tipos de planes de pensiones, según las entidades que los emiten, hay uno adaptado a tus necesidades. A mayores, los planes de pensiones ofrecen una rentabilidad sobre el dinero que vas acumulando, de forma que los hace más atractivos, dependiendo de lo que quieras arriesgar obtendrás una rentabilidad fija (ningún riesgo pero rentabilidad baja), rentabilidad mixta (riesgo medio y rentabilidad media) o rentabilidad variable (alto riesgo y alta rentabilidad).

 

¿Cómo funciona un plan de pensiones?

Se trata de ir metiendo una cantidad de dinero fija o a gusto del cliente mensual en una cuenta bancaria para, al llegar a la jubilación cobrar este dinero todo de golpe o bien mensualmente como una pensión. Así, cada mes puedes decidir que te quiten del salario 100€ y que vaya directo al plan de pensiones. En el momento de la jubilación, según lo que hayas acumulado durante tu vida laboral, podrás tener una “sobre-pensión” mayor o menor.

 

Ventajas de los planes de pensiones

La principal ventaja es asegurarte una pensión para la jubilación, independientemente de la crisis y de que el estado no tenga dinero suficiente para ofrecer una pensión digna a los jubilados. No obstante hay que entender bien todas las clausulas de nuestro plan para asegurarnos de si cobraremos el 100% del dinero aportado o esta cantidad variará por algún motivo (si es un plan de riesgo, si la empresa se queda con un porcentaje de lo aportado…).

Otra ventaja que resulta en principio muy atractiva , es la deducción fiscal. Es decir, la cantidad que aportes al plan de pensiones, no contará en tu declaración de la renta como “dinero ganado”, sin embargo, el dinero es tuyo y está en tu posesión. Aunque esto es cierto, debemos ver la otra cara de la moneda. ¿Qué ocurre cuando cobramos de nuestro plan de pensiones? Entonces sí tendremos que pagar por este “dinero ganado”, por lo tanto, la ventaja de deducción fiscal se podría decir que es un aplazamiento o una ventaja temporal.

Te aseguran una pensión de jubilación para toda la vida, vivas 66 o 110 años. Lo cual es atractivo porque si vives, digamos 110 años, puede que tus ahorros no sean suficientes para tener un sueldo todos los meses de tu jubilación. Pero, estadísticamente, en España vivimos alrededor de 83 años, y normalmente, los planes de pensiones suelen estimar que llegarás a los, por ejemplo, 93 años, por lo que en la mayoría de los casos, no pierden dinero.

 

Desventajas o inconvenientes de los planes de pensiones

La principal desventaja es que aunque el dinero aportado es tuyo, no puedes disponer de él hasta la jubilación, solo en algunos casos se permite recuperarlo en casos de enfermedad, invalidez o paro prolongado.

Como comentábamos antes, si elegimos un plan de pensiones sin riesgo, la rentabilidad que nos ofrecen es mínima, por lo que no hay una compensación a mayores frente a un ahorro personal que podemos gestionar nosotros mismos.

Otra de las desventajas son las comisiones o gastos aplicados por la entidad que emite estos planes, que en algunos casos pueden ser elevadas.

 

Consejos a la hora de elegir y contratar un plan de pensiones

Debemos leer siempre la letra pequeña y entender todos los puntos del contrato. Muchas veces, las personas que trabajan en una entidad ganan dinero si tú contratas un producto, por lo que puede ser que, aunque no te mientan, sí omitan ciertas situaciones que se pueden dar y te pueden perjudicar a la hora de recuperar el dinero.

No contratar nada si no hemos entendido todos los puntos. Muchas veces nos fiamos de lo que la persona que nos está vendiendo el producto, que nos está contando todas las ventajas e inconvenientes, pero la única explicación válida y el único contrato válido, no es el que nos transmite el vendedor de la entidad de palabra, sino el que está escrito sobre el papel. Si no entendemos todos los puntos que vienen en el contrato, lo mejor es no contratarlo.

Antes de contratar un plan de pensiones o cualquier tipo de plan de ahorro o depósito, plantea la pregunta: ¿qué están haciendo con mi dinero? Es una buena manera de empezar ….

 

Por tanto:

 

Cada vez empieza a verse más clara la necesidad de generar por la vía privada un complemento a la que será nuestra futura pensión de jubilación, los requisitos para obtener una pensión máxima cada vez van a ser más estrictos. Destacamos los cambios más importantes que se producen en la misma:

 

– La edad de jubilación subirá de los 65 alos 67 años.

– Para cobrar una pensión del 100% de la base reguladora, será necesario haber cotizado durante 37 años (actualmente son 35).

– Los años de vida laboral cotizados que se tendrán en consideración para determinar la cuantía de la pensión de jubilación pasarán, de los 15 últimos que tenemos en la actualidad, a los últimos 25.

– Se hacen más duros los requisitos para poder acceder a la jubilación anticipada y a la jubilación parcial.

Todos estos cambios se irán incorporando progresivamente desde el año 2013 hasta el 2027, además de que es una ley que será revisada periódicamente, y por tanto está abierta a nuevas modificaciones en el futuro.

Por otro lado, no debemos olvidar la ventaja fiscal de los planes de pensiones, que permiten desgravar cada año hasta un máximo de 10.000€, o el 30% de sus ingresos (la que suponga una menor cuantía), si son personas menores de 50 años; y si son personas de más de 50 años, hasta 12.500€  o el 50% de sus ingresos (de nuevo la que fuese menor).

Es por todo ello por lo que creemos conveniente pararse un momento a analizar esta situación, ya que después de tantos años de trabajo duro, todos merecemos, cuanto menos, una jubilación digna.

Desde la Correduría queremos ofrecerles asesoramiento al respecto y estudiar cada caso pormenorizadamente.

 

Un cordial saludo.

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